MED 2.0 entra em vigor e exige maior maturidade operacional das instituições financeiras contra fraudes no Pix

A entrada em vigor do MED 2.0, a nova fase do Mecanismo Especial de Devolução do Pix, amplia significativamente a capacidade de rastreamento e bloqueio de valores associados a fraudes financeiras no Brasil. O avanço regulatório, contudo, coloca bancos, fintechs e instituições de pagamento diante de um desafio imediato: fortalecer as estruturas de governança antifraude, o monitoramento contínuo e a velocidade de resposta a incidentes.

A principal evolução do modelo atualizado reside na possibilidade de rastrear o fluxo do dinheiro de forma automatizada por meio de múltiplas contas intermediárias. O MED 2.0 permite o bloqueio automático de valores suspeitos por um período de até 11 dias enquanto a análise do caso é realizada. No formato anterior, a tentativa de recuperação ficava severamente limitada à conta que havia recebido inicialmente o montante desviado.

Gargalos Históricos e o Volume do Prejuízo

A necessidade de atualização do ecossistema transacional é respaldada por indicadores de mercado e do Banco Central:

Baixo Índice de Recuperação: Antes da implementação do MED 2.0, o sistema conseguia reaver, em média, apenas 9,3% do valor total contestado pelas vítimas em 2025. O principal motivo do insucesso era a velocidade com que os criminosos pulverizavam os recursos em contas de passagem.

Escalada de Prejuízos: Dados obtidos pelo Broadcast e publicados pelo InfoMoney apontam que as fraudes envolvendo o Pix geraram R$ 4,941 bilhões em prejuízos no ano de 2024, indicando uma alta expressiva de 70% na comparação com o consolidado de 2023.

Solicitações Rejeitadas: No mesmo intervalo de tempo, cerca de 3,452 milhões de pedidos de devolução de valores foram sumariamente rejeitados pelas instituições financeiras, em grande parte pela ausência completa de saldo na conta do recebedor primário.

Impacto Populacional: De acordo com dados citados pelo Senado Federal, cerca de 24 milhões de cidadãos brasileiros foram vítimas de golpes financeiros atrelados ao Pix ou a boletos bancários falsos entre julho de 2024 e junho de 2025, acumulando uma perda estimada em quase R$ 29 bilhões.

“O MED 2.0 melhora a chance de recuperar valores porque amplia a rastreabilidade do dinheiro e reduz a dependência da primeira conta recebedora. Mas ele não elimina o problema na origem. Os golpes continuam explorando engenharia social, contas de passagem, credenciais comprometidas e falhas de monitoramento”, avalia Luiz Claudio, CEO e fundador da consultoria LC SEC.

Integração Interna e Velocidade em Segundos

Para a LC SEC, o amadurecimento das regras promovido pelo Banco Central eleva a pressão técnica sobre a governança das instituições, transformando o combate à fraude em uma pauta multidisciplinar que envolve segurança da informação, tecnologia, jurídico, compliance e atendimento ao cliente.

O diagnóstico de segurança realizado pela consultoria aponta que um dos erros operacionais mais recorrentes no mercado é a falta de sintonia fina entre os times de detecção e os de execução de bloqueios. Embora muitas organizações mantenham controles formais e softwares de segurança, a lentidão no compartilhamento de dados impede que o fluxo da fraude seja interrompido a tempo.

“A guerra contra fraude não se vence em 11 dias; ela começa nos primeiros segundos da transação. O bloqueio é importante, mas a instituição precisa detectar comportamento suspeito antes que a vítima perceba o prejuízo. Sem um playbook claro de resposta, cada fraude vira um improviso — e, em Pix, improviso custa tempo; tempo custa dinheiro”, conclui Luiz Claudio.

O novo cenário regulatório deve acelerar os aportes corporativos em ferramentas de monitoramento transacional em tempo real, validação de identidade digital, inteligência de ameaças (threat intelligence) e programas de conscientização dos usuários.